アイフルは他社借入（多重債務）があっても借入できる？おまとめMAXの特徴や申し込み方法を徹底解説

複数ある借金を一本にまとめたいと思った経験はないでしょうか。

多重債務を抱えると、返済の管理のみでも大変です。

借金の返済日がそれぞれ異なる場合は、とくに煩わしく感じます。

とはいえ、借金を一本にまとめるためには、新たな借入が必要です。

すでに借入が複数ある状態で、お金を貸す金融機関は少ないでしょう。

しかし、消費者金融のおまとめローンなら、多重債務者であっても、お金を借りられる可能性があります。

なかでもアイフルのおまとめMAXは、審査時間が短く、人気のローンです。

この記事では、おまとめMAXの特徴や、審査にとおりやすい理由を解説します。

多重債務から脱したい方は、ぜひとも参考にしてみてください。

他社借入とは

他社借入とは、他社からの借入を意味します。

アイフルにローンを申し込むのであれば、アイフル以外の会社からの借入が、他社借入に該当します。

ローン申し込みの際には、他社借入の申告を求められることが通常です。

また、申告の前提として、なにが他社借入に該当するか、他社借入に該当するローンを知っておく必要があります。

他社借入に含まれるローンの種類

他社借入に該当するローンの種類を把握しておきましょう。

すべてのローンが、他社借入に含まれるわけではないからです。

他社借入に含まれるローンの種類は、次のとおりです。

• キャッシングローン
• クレジットカードのキャッシング部分
• おまとめローン

他社借入に含まれるのは、現金の借入です。

ただし、次に該当するものは、他社借入に該当しません。

• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 教育ローン
• クレジットカードのショッピング枠
• 奨学金
• 個人からの借入
• 国や地方自治体からの借入

他社借入を申告する理由

他社借入を申告する理由は、総量規制があるからです。総量規制は、貸金業者による、過剰な貸付を禁止するルールです。

総量規制があるため、貸金業者は、年収の3分の1を超えるお金の貸付ができません。

年収300万円の申し込み者に対して、貸付が許されるのは、100万円までです。年収の3分の1である、100万円超の貸付がされた場合は、総量規制違反になります。

総量規制は、法律（貸金業法）で定められており、アイフル含む貸金業者は、総量規制を守る必要があります。

総量規制を守るためには、ローン申し込み者の、借入状況を把握しておかなければなりません。

ローン申し込みにあたり、他社借入を申告するのは、総量規制に違反しないかチェックするためです。

総量規制を超えた貸付をうけたからといって、借り手側に罰則が課されるわけではないです。総量規制には、お金を借りる側にペナルティをあたえる規定がありません。

しかし、総量規制を平気で無視する貸金業者からの融資は、控えたほうが無難です。闇金や一部の街金など、大手以外の消費者金融からお金を借りると、あとでトラブルにつながります。

とくに闇金は、取り立て方法も悪質ですし、債務整理にすら応じない可能性があります。

他社借入の申告を求めない消費者金融は、総量規制を無視する傾向があり、警戒が必要です。

なお、後述しますが、おまとめローンは、総量規制の対象外です。アイフルのおまとめMAXなら、総量規制を超えた借入ができます。

アイフルは他社借入があっても借入利用できる

アイフルは、他社借入があっても、お金の借入ができます。

アイフルのおまとめMAXは、総量規制の対象外とされるローンだからです。

なお、アイフルおまとめMAXと似たローンに、アイフルかりかえMAXがありますが、商品の特徴は、ほぼ同じです。

複数社で借金がある方！おまとめMAX

複数社から借金を抱えている方は、アイフルのおまとめMAXがおすすめです。おまとめMAXは、アイフルが提供するおまとめローンです。

おまとめローンは、複数ある借金を一本にまとめるローンで、借金の返済管理が楽になります。

借金を複数本抱えていると、返済管理が煩雑です。

Ａ社、Ｂ社、Ｃ社、Ｄ社と、借り入先が複数ある場合、振込作業も4回になります。

返済日がそれぞれ異なれば、振込作業はさらに煩雑になるでしょう。

借金返済のお金を振り込む作業は、気持ちのよいものではありません。おまとめローンで借金を一本にまとめれば、振込作業に使う時間が減り効率的です。

また、振込作業の時間が短縮されて、時間のみならず、心理的負担も軽くなるのではないでしょうか。

時間的にも心理的にも負担が減るため、おまとめローンの希望者は多いです。

しかし、他社借入が多いと、総量規制に引っかかり、ローンを断られる確率が高くなります。

おまとめローンを希望しつつ、一方で、総量規制が気になる方もいるでしょう。

アイフルのおまとめMAXなら、総量規制を気にする心配は不要です。おまとめローンは、総量規制の対象外だからです。

年収300万円の方が、2社借入で、80万円の借金を抱えているとしましょう。

この場合、総量規制に違反せず、追加で借りられるのは、20万円になります。総量規制上、年収300万円の方が借りられるお金は、ぜんぶで100万円が上限だからです。

しかし、おまとめローンにかぎっては、総量規制が適用除外となり、20万円超のお金の借入ができます。

総量規制の趣旨は、過剰な貸付を禁じ、消費者を守る点にあります。

おまとめローンは、返済の負担を軽減するローンです。

消費者が多重債務におちいるのを防ぐ点で、おまとめローンは、むしろ総量規制の趣旨に合致します。制度趣旨に反しないため、おまとめローンは、総量規制対象外の扱いです。

アイフルのおまとめMAXは、おまとめローンであり、総量規制の適用をうけません。

総量規制を気にせず、複数の借金を一本にまとめたい方は、アイフルのおまとめMAXがおすすめです。

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXの違い

借金を一本にまとめたい方に向けて、アイフルは2種類のローンを用意しています。

おまとめMAXと、かりかえMAXです。

おまとめMAXも、かりかえMAXも、サービス内容に大きな違いはありません。

異なるのは、申し込み対象者です。

おまとめMAXは、現在のアイフル利用者、あるいは過去にアイフルを利用した方が対象です。

一方で、かりかえMAXは、はじめてアイフルを利用する方が対象になります。

申し込み対象者以外の点については、おまとめMAXもかりかえMAXも同じです。

	おまとめMAX	かりかえMAX
申し込み対象者	アイフル利用中アイフル利用経験あり	アイフル利用経験なし
対象となる借入	リボ払い含む銀行ローン含む	リボ払い含む銀行ローン含む
総量規制	対象外	対象外
貸付利率	3.0%～17.5%	3.0%～17.5%
貸付限度額	～800万円（注）	～800万円（注）
返済回数	最大120回（10年）	最大120回（10年）
追加融資	不可	不可

アイフルおまとめMAXの特徴

アイフルおまとめMAXの特徴は、つぎのとおりです。

• 安心の金利で月々の返済負担を軽減
• 銀行ローン・リボもまとめて借入残高減少
• Webで申し込みが完結できる

おまとめMAXで借金をまとめると、借金の一本化のみならず、月々の支払い額を下げる効果も期待できます。

安心の金利で月々の返済負担を軽減

アイフルのおまとめMAXで、月々の返済負担が下がる可能性があります。

複数の借金を一本にまとめることで、借金の元本が大きくなるからです。

一般的に、借入の元本が大きいほど、金利は下がりますし、金利が下がれば、月々の返済額も下がります。

金利18.0％の50万円の借入が二本あるとして、一本の借入にまとめれば、金利は15.0％に下がります。

法律上、100万円以上の借金に適用される金利は、最大15.0％だからです。

3%の利息減により、毎月の返済額が下がるのみならず、完済までに支払う利息も減ります。

具体例（元本100万円のケース）

	金利18.0%（36回払い）	金利15.0%（36回払い）	金利15.0％（60回払い）
月々の返済額	約3.6万円	約3.4万円	約2.4万円
完済までに支払う利息	約30万円	約25万円	約52万円

アイフルのおまとめMAXは、支払い回数を最大120回に設定できます。

おまとめの際に、支払い回数を多めに設定すれば、月々の返済額はさらに下がります。

ただし、支払い回数を増やすと、支払う利息の総額も増えます。

借金返済を長引かせないためにも、過度な長期返済は控えましょう。

銀行ローン・リボもまとめて借入残高減少

アイフルのおまとめMAXは、銀行ローンやリボ払いも、おまとめ対象です。

銀行ローン・リボ払いを除外しているおまとめローンも散見されます。

銀行ローンやリボも含まれる、アイフルのおまとめMAXは、借金軽減効果がより高いです。

他社だと一本化できない借金も、アイフルなら一本化できます。

銀行ローンやリボ払いを抱えている方は、おまとめMAXで、借金の負担を減らしましょう。

Webで申し込みが完結できる

アイフルのおまとめMAXは、WEBで申し込みが完結します。

店頭に出むく必要がなく、24時間365日、いつでも手続き可能です。

また、WEB申し込みの場合、カードや郵送物の送付がありません。

自宅に届く郵便物がなく、借金の事実が漏れる心配は不要です。

アイフルおまとめMAX契約時の注意点

おまとめMAX利用に際しての、注意点を解説します。

注意すべき点は、次のとおりです。

• 借入先が多すぎると審査に落ちる
• 金利が下がらない
• 追加融資ができなくなる

おまとめローンは総量規制の対象外で、借りやすいのは確かです。

しかし、100％審査が通るわけではありません。

借入先が多すぎると審査に落ちる

借入先が多すぎると、おまとめMAXの審査に落ちる可能性があります。

借入先があまりにも多いと、返済の見込みが立たないと判断されるからです。

アイフルのおまとめMAXは、総量規制の対象外です。

他社借入が複数でも、審査にとおる可能性はあります。

しかし借入先が多く、収入に対しての返済が大きすぎると、貸付を断られるかもしれません。

無職だったり、収入が極端に低かったりすると、審査合格は難しくなるでしょう。

また、収入は金額のみでなく、安定性も大切です。

日雇いのバイトや個人事業の場合、収入の不安定さを理由に、審査に落ちる可能性はあります。

アイフルおまとめMAXは、複数の他社借入を一本にまとめられるローンです。

しかし、他社借入の数が過剰に多いと、収入との兼ね合いで、審査に落ちることがあります。

金利が下がらない

おまとめMAXで、借金をまとめたからといって、必ずしも金利が下がるわけではないです。

金利18.0％の借金は、まとめることで、金利低下の余地があります。

しかし、もともと15.0％以下の金利で貸付されていた場合は、おまとめ後も、同じ金利になるかもしれません。

一般的に、つぎに該当する借入は、金利15.0％以下で設定されます。

• 銀行ローン
• 100万円以上のローン
• リボ払い

金利15.0％以下の他社借入は、金利を下げづらいです。

おまとめMAX利用の際は、この点を理解しておきましょう。

ただし、金利が下がらずとも、おまとめMAXの利用価値はあります。

借金の一本化で、返済管理の負担は軽くなりますし、長期分割払いにより、月々の返済額を下げられます。

金利の低減のみが、おまとめMAXのメリットではありません。

追加融資ができなくなる

アイフルおまとめMAXは、追加融資ができないローンです。

アイフルおまとめMAXは、返済を目的とするローンだからです。

一般のキャッシングローンと異なり、ローン利用後の、借り増しシステムはありません。

おまとめ後は、返済のみが続きます。

おまとめMAXの申し込みの流れ

おまとめMAXを申し込む際の流れは、次のとおりです。

• 申し込み・審査
• 契約手続き
• 他社借入を返済

申し込みは、すべてWEBで完結させることもできます。

申し込み・審査

おまとめMAXの申し込み方法は、次の3つです。

• WEB申し込み
• 電話申し込み
• 店頭申し込み

WEBは、土日祝日問わず、24時間いつでも申し込みできます。

申し込み後は、簡易審査がおこなわれます。

簡易審査は、申し込み方法問わずおこなわれ、申し込み当日に結果がわかります。

簡易審査に引き続きおこなわれるのは、本審査です。

本審査の結果が伝えられるのは、申し込みの翌日以降です。

しかし早ければ、申し込みの当日中に本審査の合否がわかる場合もあります。

契約手続き

契約手続きは、アイフルからの案内に沿って進めます。

WEB申し込みであれば、WEBもしくはアプリから会員ページにログインします。

ログイン後、「契約締結（おまとめローン）」アイコンから契約可能です。

契約完了のためには、必要書類の提出が必要です。

WEB申し込みの方は、画像で必要書類を送付します。

書類は有効期限内のものを提出しないといけません。

準備する書類は、次のとおりです。

• 本人確認書類
• 収入証明書

本人確認書類は、通常、運転免許証になります。

ただし、書類の住所と現在のお住いが異なるときは、下記いずれか1点を追加で提出します。

• 現住所記載の本人確認書類 
• 公共料金の領収書
• 官公庁発行の書類

収入証明書は、次のいずれか1点から選びます。

• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 給料明細書（直近2か月ぶん）
• 確定申告書
• 所得証明書

なお、運転免許証がない方は、代替となる本人確認書類の提出で、契約できます。

運転免許証の代替書類は、次のとおりです。

• Aのいずれか1点
• Bのいずれか2点
• Bのいずれか1点 + Cのいずれか1点

上記3パターンのいずれかを満たせば、運転免許証は不要です。

運転免許証を提出できない場合の本人確認書類

A	B	C
パスポート（注1） 住民基本台帳カード 特別永住者証明書在留カード 公的証明書類個人番号カード（表のみ）	健康保険証年金手帳母子健康手帳	戸籍附票の写し住民票住民票記載事項証明書現住所記載の本人確認書類（注2） 公共料金の領収書（注3）官公庁発行の書類（注4）（注5）

他社借入を返済

契約後は、完済めざして返済を継続しましょう。

返済方法は、口座振替です。

残高不足にならないよう、引落し日に、振替口座にお金を入れておく必要があります。

他社借入があっても借入できる大手消費者金融

他社借入があっても、借入できる大手消費者金融を4社紹介します。

消費者金融ごとに、融資までの時間や利率、審査の厳しさに違いがあります。

	総量規制超の借入	限度額	融資の最短時間
アイフル	可	～800万円（注）	20分
プロミス	可	～800万円	25分
アコム	可	～800万円	30分
AMBCモビット	不可	～800万円	翌日

アイフル

アイフルは、多重債務を抱えている方にも積極的に融資しています。

他社借入が複数あり、3件目、4件目の申し込みであっても、審査にとおる可能性があります。

おまとめMAXやかりかえMAXなら、総量規制対象外の貸付になるため、さらに審査は通りやすくなるでしょう。

融資が下りるまでのスピードも早く、今回紹介する消費者金融のなかでは、最短（20分）です。

早急にお金を借りたい方は、アイフルを検討しましょう。

他社借入が複数あっても、なお融資のスピードは早いと評判です。

プロミス

アイフルと同じく、プロミスは、おまとめローンを用意しています。

おまとめローンであれば、総量規制を超えた借入も可能です。

プロミスの特徴は、最大金利の低さにあります。

プロミスの最大金利は、17.8％です。

他社の場合、最大金利は、18.0％に設定されることが多いです。

金利の安さに重きを置くなら、プロミスがお得です。

アコム

アイフルと同じく、アコムは借りかえ専用のローンを用意しています。

借りかえローンは、返済負担軽減につながるため、総量規制の対象外です。

融資までの最短時間は30分と、アイフルにやや劣るものの、十分な早さです。

SMBCモビット

モビットは、総量規制の対象外となる、おまとめローンを扱っていません。

他社借入があっても、モビットから、お金は借りられます。

しかし、モビットから借りられる金額は、総量規制の範囲内にとどまります。

また、SMBCモビットは、他社にくらべて審査がやや厳しめで、融資までの時間も長くなりがちです。

とはいえ、他社借入があっても融資の可能性はあるため、2番手、3番手候補として、検討する価値はあります。

アイフルの他社借入に関するよくある質問

アイフルの他社借入に関して、よくある質問に回答します。

他社借入がある場合、審査チェック対象は？

他社借入がある場合の、一般的な審査チェック対象は、次のとおりです。

• 年齢（満20歳～69歳）
• 他社借入の種類
• 他社借入の数
• 返済能力
• 延滞の有無

主にチェックされるのは、返済能力です。

おまとめローンは、総量規制の対象外です。

とはいえ、返済能力が乏しいと判断されれば、審査通過は難しいでしょう。

他社借入があっても即日融資ができる？

他社借入があっても即日融資は可能です。

しかし、他社借入がある場合、審査はより慎重におこなわれます。

他社借入の件数や返済状況次第では、融資が遅れる、または融資そのものが否定されるでしょう。

他社借入があり、アイフルで借入できない条件は？

通常ローンの場合、総量規制を超過した借入は厳しいです。

他社借入と融資希望額の合計が、年収の3分の1を超える場合、借入の難易度は上がります。

しかし、アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、総量規制の影響をうけません。

おまとめローンやかりかえローンは、返済に特化したローンだからです。

もっとも、おまとめローンやかりかえローンでも、次の事情に該当すると、借入できなくなる確率が高くなります。

• 収入不足
• 収入が不安定
• 他社借入中に延滞
• 虚偽申告

他社借入の件数や借入額に虚偽があると、虚偽申告のみで借入を断られるおそれがあります。

他社借入の情報や収入など、申し込みに際しては、偽りのない内容を記入しましょう。

虚偽申告をしても、ばれます。

申し込み者の借入状況は、信用情報で確認できるからです。

信用情報は、金融業界の共有データで、申し込み者の借入情報が記録されています。

家族名義の債務もまとめることができる？

家族名義の債務は、おまとめ対象外です。

アイフルのおまとめMAXで含められる他社借入は、本人の借入のみとなっております。

まとめ

他社借入があっても、アイフルのおまとめMAXならお金を借りられます。

おまとめMAXの特徴は、次のとおりです。

• 総量規制の対象外
• 月々の返済額が軽減
• 借金一本化で返済管理が楽
• 銀行ローン・リボ払いも対象
• 最短で即日融資
• 申し込みはWEBで完結

アイフルのおまとめMAXは、他社借入がある方でも、申し込みできます。

多重債務で悩んでいる方は、アイフルのおまとめMAXを検討しましょう。

複数の債務が一本になるのみで、返済の負担は減るのではないでしょうか。

＜参考＞
アイフル
プロミス
アコム