多重債務でも借りれるカードローンはある？他社借り入れがあっても審査に通過する方法を解説

多重債務とは他社からの貸付が複数あり、返済が困難な状況を表します。

借金の返済で苦しんでいる方のなかには「多重債務でも借りられる業者はあるの」と考える方もいるでしょう。

多重債務者は追加の融資が受けづらいため、どのローンも組めないのではないかと不安になります。

複数社から借り入れている方でも、中小消費者金融やおまとめローンであれば、お金を借りられる可能性があります。

本記事では多重債務者が借り入れする方法や、おすすめの消費者金融、審査に通過するためのポイントなどを解説します。

複数社からの借り入れで返済が苦しい方は、ぜひ参考にしてみてください。

多重債務とは？

複数社からの借り入れがあると、自身は多重債務者なのか不安になる方もいるでしょう。

多重債務とはどのような状態なのかや、特徴を解説します。

多重債務は他社からの貸付が複数ある状態

多重債務とは複数社からの借り入れがある状態を指します。

ただし複数社からの借り入れがある場合でも、滞りなく返済できていれば一般的に多重債務とは呼びません。

多重債務の状況は、「多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向（2023年6月2日）」として首相官邸の公式サイトで公表されています。

2023年3月末時点で多重債務者は約128万人おり、一人当たりの借入残高は55.2万円程度とされています。

多重債務者は増減を繰り返していますが、借入残高は緩やかに右肩上がりで、放置できない状況です。

日本には3社以上からの借り入れがある方が100万人以上おり、多重債務は身近な問題ともいえるでしょう。

多重債務者の特徴

複数社から借り入れがある方は、自身が多重債務の状態かどうかが気になるでしょう。

次にあげる特徴が当てはまる方は、多重債務の可能性があります。

• 現在4社以上からお金を借りている方
• 借金の返済に他社からの借り入れを充てている方
• 自身が返済できる金額と同等か、超える金額を返済している方
• 借金返済の目途が立たない方

多くの特徴が当てはまる方は多重債務の状態で、借金を返済できなくなるおそれがあります。

債務整理は国が認めた救済制度ですが、日常生活に制限が出るため、できる限り利用したくないと考える方もいるでしょう。

自身が多重債務の可能性が高い方は、完済できるよう早めに対策をする必要があります。

多重債務者の追加借入が難しいと言われる理由

一般的に多重債務者と判断されると、追加の借り入れが難しくなります。

多重債務者の追加の借り入れが難しい理由を解説します。

総量規制に引っかかるから

複数社から借り入れをすると、総量規制に抵触する可能性が高くなります。

総量規制は年収の3分の1を超える貸付を禁止しており、すべての貸金業者は基準を超える融資はできません。

たとえば年収300万円の方であれば、借りられるお金の総額は100万円までで、超える場合はどの貸金業者も融資を断ります。

消費者金融は信用情報機関にある申し込み者の信用情報から、借り入れているお金の総額を把握できます。

多重債務者は総量規制に抵触する可能性が高く、追加の借り入れが難しい原因の一つです。

返済能力に懸念があるから

複数社から借り入れている方は、返済能力に懸念があると判断される傾向があります。

1社からの借り入れを返済する前に、他社からお金を借りているため、返済能力は疑われるでしょう。

3社や4社と借り入れている貸金業者が増えるほど、返済できない可能性は高くなります。

さらに追加でお金を借りようと申し込んでいるため、審査でのチェックが厳しくなり、借り入れが難しくなるのは想像できるでしょう。

複数社からの借り入れを返済する前に、追加の融資を申し込むと、返済能力が疑われ審査に通るのは難しくなります。

信用リスクが増加するから

多重債務者はすでに複数社から借り入れをしており、消費者金融からの信用度は低くなります。

お金の管理ができずに複数社から借り入れているケースも多く、消費者金融側の信用度が低くなるのは当然でしょう。

多重債務者が追加の借り入れを検討して、申し込んだ場合はさらに信用度が低くなり、融資は難しくなります。

ギャンブルや浪費癖などが疑われ、お金の管理ができない方に融資は難しいと判断するのは、自然な流れです。

多重債務者はもとから信用度が低いうえに、他社でお金を借りようとすると、さらに信用度が下がるため、追加の融資は難しいでしょう。

多重債務者が借り入れをする方法は？借入件数をもとにチェック

複数社から借り入れている多重債務者でも、借り入れできる可能性はあります。

借り入れ件数別に、検討するローンを紹介します。

【2〜3件程度】消費者金融からの融資を検討

借り入れている業者の数が2～3社程度であれば、消費者金融からの融資を検討しましょう。

まずはプロミスやアイフル、レイクやアコムなどの大手消費者金融への申し込みがおすすめです。

主な借り入れ条件は、次のとおりです。

• 20歳以上（プロミスのみ18歳以上）
• 安定した収入がある方
• 消費者金融が定めた基準を満たしている方

複数社から借り入れがあるとしても幅広い方が申し込めて、融資を受けられる可能性があります。

また大手消費者金融の審査に落ちた場合は、中小消費者金融に申し込みましょう。

中小消費者金融は大手よりも審査が柔軟で、現在の返済能力を重視するため、借り入れできる可能性を上げられます。

【4件以上】「おまとめローン」を活用

借り入れている業者が4社以上の場合は、おまとめローンの活用がおすすめです。

おまとめローンとは複数社からの借り入れを一つにまとめて、毎月の返済額を軽減できる可能性があるローンです。

返済日もまとめられるため、お金の管理が楽になる点も、おまとめローンのメリットでしょう。

おまとめローンは総量規制の例外として、年収の3分の1を超える場合でも融資を受けられる可能性があります。

借り入れが4社以上の方は、毎月の経済的な負担を軽減でき、お金の管理が楽になるおまとめローンを検討しましょう。

多重債務者でも借りられる可能性がある消費者金融

追加の借り入れが難しい多重債務者でも、中小消費者金融であればお金を借りられる場合があります。

多重債務者でもお金を借りられる可能性がある、消費者金融を紹介するため、ぜひ参考にしてください。

セントラル

セントラルは愛媛県松山市に本社を構える、中小消費者金融です。

東京や大阪、四国に自動契約機やATMがあり、本社がある愛媛県には有人の店舗もあります。

創業から50年以上経過しており、柔軟な審査により今まで多くの方のお金の悩みを解決してきました。

セントラルのメリットや特徴は、次のとおりです。

• セブン銀行ATMを利用可能
• はじめての方限定で最大30日間の無利息期間
• Webから申し込めて即日融資可能
• 女性向けのカードローン商品を提供

日本全国からWebで申し込めるため、店舗や無人契約機に行く必要はありません。

多重債務者でもお金を借りられる消費者金融を探している方は、セントラルに申し込みましょう。

アロー

名古屋市にあるアローは、アプリやWebから申し込める中小消費者金融です。

スマートフォンのアプリから申し込めば、郵送物をなしにできるため、家族に知られたくない方に向いています。

アローのほかのメリットは次のとおりです。

• 中小消費者金融独自の柔軟な審査
• スピード審査で最短即日融資
• 原則的に保証人や担保不要
• 勤務先への在籍確認は原則不要
• 融資可能か簡易的にわかる3秒診断
• 6種類から選べる返済日

勤務先への電話連絡は原則としてなく、消費者金融の利用を職場に知られたくない方は助かるでしょう。

また毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末から、自身の都合にあわせて返済日が選べる点も魅力です。

複数社から借り入れがあるけれど、周囲に知られずにお金を借りたい方は、アローがよいでしょう。

いつも

中小消費者金融のいつもは高知県にありますが、日本全国からWebで申し込めます。

柔軟な審査をおこなうため、多重債務者や信用情報に傷がある方でも、お金を借りられる可能性があります。

いつもを利用するメリットは次のとおりです。

• 勤務先への電話連絡なし
• カードや契約書類などの郵送物なし
• はじめての方限定で最大60日間の無利息期間
• 24時間365日振り込み可能

はじめての方限定で最大で60日間の長い無利息期間があるため、利息をできる限り抑えたい方に向いています。

また契約が完了していれば、24時間365日融資が可能で、急な出費に備えられる点も大きなメリットです。

大手消費者金融の審査に通過できない方は、柔軟な審査をおこなう、いつもへの申し込みを検討しましょう。

スカイオフィス

スカイオフィスも店舗への訪問が不要で、申し込める中小消費者金融です。

実店舗はありませんがWebで24時間申し込めて、最短30分のスピード審査をおこないます。

スカイオフィスのほかのメリットは、次のとおりです。

• 多重債務者でも柔軟な審査
• 電話で返済計画の相談可能
• 保証人、担保不要
• 申し込み者のプライバシーに配慮

9時00分～18時00分の時間帯に電話をすれば、利用内容にあわせた返済計画を立てられる点が、スカイオフィスの利点です。

借りられる上限金額は50万円のため、借り過ぎてしまう心配もありません。

多重債務でもお金を借りたい場合は、返済計画を電話相談できる、スカイオフィスがおすすめです。

フタバ

東京都千代田区にあるフタバは、設立昭和38年と歴史が長く、多くの方のお金の悩みを解決してきた中小消費者金融です。

24時間365日申し込みを受け付けており、全国からWebで申し込めます。

フタバを利用する主なメリットは、次のとおりです。

• 柔軟な審査
• 店舗への訪問不要
• 即日融資可能
• はじめての方限定で最大30日間の無利息期間
• 女性専用のカードローンを提供

とくに女性の利用者が多い消費者金融で、接客にこだわりがあるため、女性の方も安心して利用できます。

もちろん多重債務を抱える男性も借り入れできる可能性があり、3問診断で借り入れが可能か簡易的に診断できます。

複数社から借り入れがあり返済が苦しい女性の方は、女性専用ローンがあるフタバに申し込みましょう。

フクホー

中小消費者金融に分類されるフクホーは、Webや店舗でも申し込めます。

大阪府大阪市にある店舗で申し込むと、即日融資を受けられる可能性もあり、急いでいる方におすすめです。

フクホーを利用するメリットは、次のとおりです。

• 全国から申し込み可能
• 大手より審査が柔軟
• 50年以上の実績があり安心
• 金利が7.3％～18.0％
• 契約書類をマルチコピー機で受け取り可能

契約書類をセブン-イレブンのマルチコピー機で受け取れるため、郵送物をなくせる点が大きなメリットです。

また金利が7.3％～18.0％と中小消費者金融のなかでは、低めに設定されています。

郵送物をなくしたい多重債務者の方は、利息が抑えられるフクホーへの申し込みがよいでしょう。

ニチデン

大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県に住んでいる方は、ニチデンがおすすめです。

対象の地域以外の方は申し込みができないものの、ニチデンを利用できれば多くのメリットがあります。

ニチデンのメリットは次のとおりです。

• はじめての方限定で最大100日間の無利息期間
• 審査が最短10分で即日融資可能
• 店舗への訪問不要、スマートフォンで申し込み可能
• 即日の振り込み可能
• 指定の場所へ訪問貸付可能

はじめての方限定で100日間の無利息期間があり、できる限り利息を抑えたい方は助かるでしょう。

指定した場所へ届けてくれる訪問貸付が可能なのは、珍しい特徴です。

対象の地域に住んでいる方は、地域密着で審査が柔軟なニチデンの利用が向いています。

プラン

プランは大阪市浪速区に本社があり、実店舗が大阪に2店舗ある中小消費者金融です。

柔軟な審査をおこなうため、多重債務者でもお金を借りられる可能性があります。

プランを利用するメリットは次のとおりです。

• 店舗訪問不要で全国から申し込み可能
• 最短即日で融資可能
• 月々2,000円からの返済可能
• 担保や保証人不要
• 自宅や勤務先への電話連絡は原則なし

スマートフォンやパソコンがあれば申し込めて、最短1時間程度で融資されるため、急いでいる方に向いています。

また申し込み時に自宅や勤務先への電話連絡が原則なく、周囲に消費者金融の利用を知られたくない方でも安心です。

急いでお金を借りたい多重債務者の方はプランへ申し込み、必要なお金を用意しましょう。

「おまとめローン」なら総量規制オーバーでも最短即日融資が可能

4社以上から借り入れている方は、おまとめローンを申し込むと、毎月の返済額を減らせる可能性があります。

おまとめローンを提供している消費者金融を厳選して、5社紹介します。

アイフル

アイフルはおまとめローンを提供している大手消費者金融です。

次の2種類のおまとめローンを提供しています。

• おまとめMAX：アイフルを利用中の方向けの商品
• かりかえMAX：アイフルの利用がはじめての方向けの商品

金利は3.0％～17.5％で、限度額の上限は800万円です。

利用限度額が50万円を超える、または他社を含めた借り入れ金額が100万円を超える場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

アイフルのおまとめローンの申し込み手順は、次のとおりです。

1. 申し込み、審査
2. 契約手続き
3. 他社の借り入れを返済

審査時間は最短即日ですが、一般的なカードローンより慎重な審査がおこなわれるため、通常より時間がかかるケースも考えられます。

急いでおまとめローンを検討したい方は、最短即日のアイフルを検討しましょう。

プロミス

大手消費者金融のプロミスも、おまとめローンを提供しています。

商品名もおまとめローンで、プロミスの利用中の方やはじめての方でも申し込み可能です。

金利は6.3％～17.8％、融資の上限額は300万円で、契約額は審査により決められます。

プロミスのおまとめローンの申し込み手順は、次のとおりです。

1. 申し込み、審査
2. 必要書類発行
3. 返送
4. 融資

申し込み時には本人確認書類と収入証明書が必要なため、事前に準備しておくとスムーズです。

審査スピードはプロミスのカードローンと変わりませんが、アイフルと同様に時間がかかる可能性もあります。

おまとめローンを検討している方は、安心して利用できる大手消費者金融のプロミスを利用しましょう。

 SMBCモビット

SMBCモビットでもおまとめローンを提供しており、複数社から借り入れをしている場合に申し込めます。

商品名は「おまとめローン」で、モビット会員ではなくても申し込めて便利です。

金利は3.0％～18.0％、利用上限額は800万円で、満20歳～65歳の安定した収入があればアルバイトやパートでも申し込めます。

SMBCモビットのおまとめローンの申し込み手順は、次のとおりです。

1. 申し込み（モビット会員は電話のみ）
2. 審査結果の連絡
3. 契約手続き
4. 他社の借り入れ返済

おまとめローンの審査は最短30分で終わりますが、状況により時間がかかるケースもあります。

すでにSMBCモビットを含めた複数社から借り入れている方で、返済が苦しい方はおまとめローンを利用しましょう。

中央リテール

中小消費者金融の中央リテールは、おまとめローンを専門に取り扱う珍しい貸金業者です。

大手消費者金融より柔軟に審査をおこなうため、審査が不安な方に向いています。

商品名は「貸金業法に基づくおまとめローン」で、全国からWebで申し込み可能です。

金利は10.95％～13.0％、500万円まで借り入れができ、毎月の返済額を減額できる可能性があります。

中央リテールのおまとめローンの申し込み手順は、次のとおりです。

1. 問い合わせ、申し込み
2. 返済計画の相談、仮審査
3. 契約
4. 融資

大手消費者金融の審査に落ちた方や、審査に自信がない方は、中央リテールのおまとめローンがおすすめです。

デイリーキャッシング

デイリーキャッシングは、おまとめローンも取り扱う中小消費者金融です。

中小消費者金融ならではの柔軟な審査で、多重債務者でもお金を借りられる可能性があります。

商品名は「貸金業法に基づくおまとめローン」で、全国からの申し込みに対応しています。

金利は8.5％～14.5％、上限額は600万円で、返済期間は最長で10年です。

デイリーキャッシングのおまとめローンの申し込み手順は、次のとおりです。

1. 申し込み
2. 審査、結果連絡
3. 契約手続き
4. 融資

融資の際には本人確認書類や収入証明書、印鑑が必要です。

おまとめローンの審査が不安な方は、デイリーキャッシングへ申し込みましょう。

多重債務者が審査に通過するためのポイント

追加の融資が難しい多重債務者が、審査に通過するためにはいくつかのポイントがあります。

多重債務者が審査に通過するためのポイントを解説します。

既存の借り入れや各種ローンの延滞をしない

多重債務者が審査を通過するためには、既存の借り入れや各種ローンを延滞しないようにしましょう。

各種ローンには、奨学金やスマートフォン代の分割払いなども含まれます。

延滞があるとお金の管理能力や返済能力を疑われて、審査に落とされる可能性が上がります。

延滞した事実は自身の信用情報に記録され、審査の際に発覚するため、隠そうとしてもできません。

一方で複数社から借り入れていても、延滞なく返済をしている場合は、返済能力があると判断されやすくなります。

現在の借り入れやローンなどは滞りなく返済を続けて、審査に通りやすくしましょう。

借入希望額はできるだけ少額に抑える

新たにローンを申し込む際は、借入希望額をできる限り低めに設定しましょう。

一般的に借入希望額を少額に抑えるほど、審査に通る可能性が上がり、高額にすると審査は難しくなります。

また年収の3分の1を超える借り入れはできないため、他社との借り入れを含めて、借入希望額を検討する必要があります。

必要最低限のお金を算出し、申し込みの際に入力する借入希望額は、低めにしましょう。

借入希望額を低く申請すると、消費者金融の審査に通る可能性を上げられます。

同時に複数のローンに申し込みしない

消費者金融に申し込む際、同時に複数のローンに申し込むのは避けてください。

同時や短期間に複数のローンに申し込むと、お金に余裕がないと判断されて、返済能力を疑われます。

複数のローンを申し込むと自身の信用情報に記載され、審査の際に把握されます。

早くお金を借りたい方や、審査が不安な場合などでも、複数のローンを同時に申し込むのは逆効果のためやめましょう。

ローンを申し込む際は、1社ずつにすると審査に通過しやすくなります。

どこからも借りられない場合の対処法4選

おまとめローンや中小消費者金融からも、お金を借りられないケースもあるでしょう。

どの消費者金融からも、お金を借りられない場合の対処法を紹介します。

現在のカードローンへ増額を申し込む

どの消費者金融からもお金を借りられない場合、現在のカードローンの増額を申し込む方法があります。

増額できればほかの消費者金融からお金を借りる必要がないため、手間がかからない点もメリットです。

増額を申し込むと再度審査がおこなわれ、通過すると利用限度額が増加して、追加の融資を受けられます。

ただし増額の申し込みをしても、審査に落ちたり減額されたりするケースもあるため、注意が必要です。

現在のカードローンを延滞なく返済していれば、審査に通る可能性はあるでしょう。

国の公的制度に頼る

どの消費者金融の審査も通らないときは、国の公的制度に頼るのも方法の一つです。

日本にはさまざまな事情で、経済的に生活が苦しい方向けの相談窓口や制度があります。

住んでいる地域に相談窓口が設置されているため、自立相談支援機関の相談窓口一覧から探して相談してみましょう。

相談の内容にあわせて支援プランを作成したり、支援を受けられたりします。

お金の管理ができずに借金が膨らんでいる方も対象のため、安心して相談できます。

お金の問題を自身で解決できない可能性がある方は、国が用意している公的制度に頼りましょう。

質屋を利用

借り入れできない場合は、質屋を利用してお金を借りる方法もあります。

質屋は価値のある品物を担保として預けると、審査なしで融資を受けられます。

質屋に預けられる品物の一例は次のとおりです。

• ブランド品のバッグや財布
• 貴金属やジュエリー
• スマートフォンやパソコン
• 一眼レフカメラやデジカメ

質屋で融資を受けた場合でも利息は発生し、一般的に3か月以内に返済する必要があります。

仮に返済できない場合は、預けた品物が売られて取り戻せなくなるのみのため、信用情報に傷はつきません。

預けられそうな品物がある方は、質屋の利用を検討しましょう。

債務整理を検討

追加の借り入れができないうえに、返済が苦しい方は債務整理を検討するのも選択肢の一つです。

債務整理は国が用意している救済措置のため、利用しても生活に大きな支障は出ません。

債務整理には次の3種類の手続きがあります。

債務整理の種類	メリット	デメリット
任意整理	・手続きが比較的簡単 ・返済額を減額できる	・信用情報に金融事故として登録される ・元金は返済する必要がある
個人再生	・借金を大きく減額できる ・財産は残せる	・信用情報に金融事故として登録される ・手続きが困難で認められづらい
自己破産	・借金が免除される ・資産形成をすぐにやり直せる	・信用情報に金融事故として登録される ・多くの財産を失う

どの手続きが最適かは状況により異なるため、専門の法律事務所の無料相談を利用しましょう。

多重債務に関するよくある質問

多重債務に関してよくある質問に回答します。

気になる質問や疑問を抱く点があれば、ぜひ参考にしてみてください。

審査に落ちた場合はすぐ次を申し込んでもよい？

消費者金融の審査に落ちた場合、別の業者であればすぐに次を申し込んでも問題ありません。

ただし同時に複数社に申し込まず、1社ずつにしましょう。

たとえば大手消費者金融の審査に落ちた場合、審査が柔軟な中小消費者金融に申し込めば、審査に通過できる可能性があります。

また審査に落ちた原因を考え、自身でできる対策をおこなうと審査通過率を上げられます。

おまとめローンの審査の難易度は？

おまとめローンの審査の難易度は、一般的なカードローンと比べて高いとされています。

申し込み条件は同じものの、すでに複数社から借り入れている状態のため、慎重な審査がおこなわれます。

柔軟な審査をおこなう中小消費者金融のおまとめローンでも、必ず審査に通れる商品はありません。

ただし複数社の借り入れを延滞なく返済できていれば、審査に通れる可能性は高いでしょう。

借り入れ件数を少なく申告するとバレる？

ローンを申し込む際に、借り入れ件数を少なく申告してもバレます。

信用情報には申し込み者の借り入れの状況が記載されており、何社からいくら借り入れているかを把握できるためです。

借り入れ件数を少なく申告すると、だましてお金を借りようとしていたと判断されて、審査に落とされやすくなります。

ローンを申し込む際は、現在の借り入れの状況を正しく申告しましょう。

まとめ

多重債務者が借り入れする方法や、お金を借りられない場合の対処法などを解説しました。

一般的に多重債務とは、複数社から借り入れがあり、返済が苦しい状況を指します。

多重債務者は追加の借り入れは難しいとされていますが、審査に通過しやすくなるコツを実践すれば、お金を借りられる可能性があります。

複数社から借り入れがあり返済が困難な方は、本記事で紹介した消費者金融やおまとめローンを検討しましょう。

どの消費者金融からもお金を借りられない場合でも対処法はあるため、紹介した方法を試してみてください。

＜参考＞
セントラル
アロー
いつも