カードローンは無職でも借りられる？嘘ついたり無職になったらどうする？ニート・無収入が借り入れする方法も解説

無職でも急な出費や生活費の不足で、「お金を借りたい」「カードローンは利用できるのだろうか」と考える方もいるでしょう。

働いていなければ、「どこからもお金を借りられないのではないか」と不安になるときもあるのではないでしょうか。

今は無職でも、クレジットカードやカードローンなどでお金は借りられるため、自身に最適な方法で資金を用意できます。

本記事では、無職の方がカードローンやその他の方法でお金を借りる方法、借り入れする際の注意点を解説します。

ニートや無収入でも必要なお金を用意したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

無職とは？無職だとカードローンの利用が難しいと言われる理由

一般的に無職で収入がないと、カードローンをはじめとする金融商品の審査には通過できません。

無職の定義やカードローンの利用が難しいといわれる理由を解説します。

「無職」とはどのような状態？

無職とは現在なんらかの事情で働いておらず、収入を得ていない状態を指します。

働いていなくても学生や専業主婦などの役割がある方は、一般的に無職とは表現しません。

無職とみなされる方の一例は、次のとおりです。

• 自ら仕事を辞めた方
• 解雇された方
• 何らかの事情で働けない方
• 退職後、再就職が決まっていない方

上記のとおり今後の働く意思の有無にかかわらず、現状仕事で収入を得られていない状態を無職と呼びます。

無職は社会的信用がないとみなされる

無職の方は社会的な信用がないとみなされて、金融商品の審査通過は難しいケースが大半です。

収入を得ていないため返済能力がないと判断され、基本的にクレジットカードやカードローンなどに申し込んでも審査落ちします。

ただし、社会的信用を得るためにはアルバイトやパートで安定した収入を得ればよく、必ずしも正社員になる必要はありません。

現在無職でもお金を借りたいと考えている方は、比較的気軽にはじめられるアルバイトの仕事を探してみましょう。

無職では総量規制に抵触する可能性がある

消費者金融やクレジットカード会社は、貸金業法と呼ばれる法律に基づいて運営されています。

貸金業法のなかには総量規制と呼ばれるルールがあり、年収の3分の１を超える融資は認められていません。

無職の方の場合、いつから働いていないかにもよりますが年収が低い、またはないことがあるので総量規制に抵触する可能性があります。

たとえば、しばらく無職で年収がない場合は総量規制に抵触して、カードローンの審査には通過できません。

無職の方は社会的信用の低さに加えて、法律の面からもカードローンの利用は難しい傾向があります。

無職が嘘をついたらバレる！今後に影響する恐れがあるため絶対にやらない

無職の中には、嘘をついてもバレないのではと考えている方もいるのではないでしょうか。

結論、無職と嘘をついてもバレる恐れが高いです。なぜなら、カードローンの審査では、在籍確認と呼ばれる作業がおこなわれるからです。

在籍確認とは、申込フォームに記載されている勤務先で、申込者が本当に働いているかどうかを確かめる作業のことです。

在籍確認では、勤務先から渡されている健康保険証のコピー提出を求められたり、実際に職場へ電話をかけられたりします。

嘘をついた場合、業者からの依頼に対応できず、勤務先を偽っていることがバレるでしょう。

虚偽申告をしたことが判明すると、信用できない申込者とみなされ、再申し込みしても二度と審査に通過できないことも考えられます。

どうしてもお金を借りたいときに嘘をつきたくなる気持ちはわかりますが、絶対にやめてください。

無職がカードローン以外でお金を借りる方法

無職の状態であっても、実際にはさまざまな状況や条件に応じて資金を調達する方法が存在します。

それぞれの方法がどのような条件で利用できるのか、またどのような点に注意すべきかを解説します。

生命保険の契約者貸付制度なら審査なしで借りられる

生命保険に加入している場合、解約したときに返還される解約返戻金を担保にして借り入れをおこなえる、契約者貸付制度を利用できます。

積立型の保険を契約している方が対象で、解約返戻金の額に応じて借り入れ可能額が決定されます。

保険を解約せずにお金を借りられるうえに、金利は2.0～6.0％と低めに設定されている点が特徴です。

ただし借入後は、保険料の支払いに加えて借入金の返済も必要になるため、返済計画を慎重に立てる必要があります。

クレジットカードにキャッシング枠があれば借り入れできる

クレジットカードにキャッシング枠が付帯している場合は、すぐにお金を借りられます。

カード発行時に審査が完了しているため、無職でも審査なしで借り入れできる点がメリットです。

金利は18.0％前後、限度額は5万円～10万円程度に設定されているケースが一般的で、多額のお金を借りたい方には向いていません。

キャッシング枠が付帯していない場合は申し込む必要がありますが、無職の方だと審査通過は難しいでしょう。

クレジットカードにキャッシング枠が付帯している方は、限度額を確認して計画的に借り入れをしてください。

質屋に品物を預ければ審査なしでお金を借りられる

質屋は価値のある品物を一時的に預ければ、すぐにお金を借りられます。

預けた品物が担保となるため、無職の方でも審査なしで借り入れできる点が質屋の特徴です。

決められた返済期間内に借入金と利息を支払えば、預けた品物は取り戻せる一方、返済できない場合は担保の品物が没収されるのみで済みます。

質屋に預けられる品物の一例は、次のとおりです。

• ブランド品のバッグ
• 金やプラチナ
• スマートフォンやタブレット
• 一眼レフカメラ

上記のような品物がある方は、質屋に持ち込んで査定してもらいましょう。

どこからも借りられないなら家族や知人に相談してみる

どこからもお金を借りられない場合は、家族や知人に相談するのも選択肢の一つです。

関係性のよい家族や知人であれば、返済方法や期日、利息など柔軟に対応してくれる可能性があります。

なぜお金が必要なのか、どのように返済するのかなどを誠実に話せば、お金を貸してくれるケースもあるでしょう。

ただし約束したとおりに返済しない、返済額が足りないなどがある場合、トラブルに発展して関係が悪化するおそれがあります。

親しい家族や知人からお金を借りる場合でも口約束のみではなく、借用書を作成しておくとトラブルを回避しやすくなるでしょう。

対象者であれば国の公的融資制度を利用できる

日本には、生活が困窮している方を支援するための複数の公的融資制度があります。

貸付条件に当てはまれば低利率、または無利息で融資を受けられるため、自身が対象となるかを確認してみてください。

公的融資制度の一例は、次のとおりです。

• 生活福祉資金貸付制度
• 求職者支援制度
• 母子父子寡婦福祉資金貸付

たとえば生活福祉資金貸付制度は、必要なお金をほかから借りられない方が対象のため、無職でも融資を受けられる可能性があります。

国の公的融資制度を検討する方は、各自治体の窓口に問い合わせてみましょう。

無職でもカードローン・フリーローンを利用できる方法

現在無職の方でも配偶者貸付や内定者ローンなどを利用できれば、お金を借りられる可能性があります。

無職でもカードローンやフリーローンを利用できる方法を解説します。

配偶者に安定した収入があれば申し込めるカードローンもある

無職でも配偶者が安定した収入を得ていれば、配偶者貸付に対応したカードローンを利用できる可能性があります。

配偶者貸付とは、配偶者と合算した年収の3分の1まで借り入れをおこなえる制度です。

自身が無職の場合、配偶者を中心に審査がおこなわれ、返済能力があると判断されればカードローンを利用できます。

ただし配偶者貸付を利用するためには、配偶者の同意や本人確認書類が必要になり、自身の判断のみでは申し込めません。

配偶者の同意を得られる場合であれば、配偶者貸付を検討しましょう。

仕事以外に収入源がある場合は審査に通過できる可能性がある

無職の方でも次のような収入源がある場合には、カードローンを利用できるケースがあります。

• 不動産収入
• 株式の配当金
• 知的財産権

上記のような収入があれば、無職でも安定した収入があるとみなされる可能性があります。

カードローンの審査で重要なのは収入の安定性のため、仕事以外に収入源がある方でも問題はありません。

また審査の際は収入の証明として、確定申告書や課税証明書などを提出する必要があります。

内定者は内定者専用ローンに申し込める

内定を得ている学生は、内定者ローンと呼ばれる特別な融資制度を利用できます。

内定者ローンは将来の収入を見込んで融資を受けられる仕組みのため、無職で収入がなくても借り入れが可能です。

たとえば、東海ろうきんの内定者向けローン「みらいず（未来図）」を利用できる方の条件は、次のとおりです。

• 愛知、岐阜、三重県内に住んでいる方
• 申し込み時の年齢が満20歳以上30歳未満の方
• 内定が証明できる書類（内定通知書等）を提出できる方
• 三井住友カード株式会社の保証が受けられる方

各地のろうきんや地方銀行が提供しているケースが多く、地域が限定される点に注意が必要です。

内定が決まっておりお金を借りたい場合は、内定者専用ローンの利用を検討しましょう。

不動産を所有している方は有担保ローンに申し込める

無職で収入がない場合でも、土地やマンションなどの不動産を所有している方は、有担保ローンを利用できます。

自身の不動産を担保にしているため、無職の方でも審査に通過できる可能性があります。

不動産の価値に応じて高額の融資も可能で、返済期間が20～30年と長めに設定される点が有担保ローンの特徴です。

金融機関によって利用条件が異なるため、無職で有担保ローンを検討する方はよく確認してください。

アルバイトをはじめて少しでも収入を得る

現在無職でカードローンを利用したい方は、アルバイトをはじめて少しでも収入を得る方法がおすすめです。

カードローンの審査は年収の高さよりも、収入の安定性を重視するため、アルバイトでも借り入れしやすい傾向があります。

たとえば月3万円のアルバイト収入がある場合、10万円程度の借り入れであればしやすいでしょう。

まずは少しでも収入を得るようにすれば、カードローンを利用できるようになり、選択肢の幅が広がります。

アルバイトでも利用できるカードローンについては、次の記事を参考にしてください。

柔軟な審査をする中小消費者金融なら無職・無収入でもOKのことがある

総量規制の関係上、原則として無職で無収入の方は消費者金融から借り入れすることができません。

しかし、「街金」と呼ばれる中小消費者金融であれば、無職・無収入でも契約できる可能性があります。

中小消費者金融の審査では、電話によるヒヤリングがおこなわれることもあります。

その際、今は無職・無収入だけど先の仕事が決まっていると伝えられれば、借り入れできるケースもあるようです。

――その言い方ですと、今は無職でも先のお仕事が決まっていると融資OKになる可能性があると聞こえるのですが……。

小松さん：はい、その通りです。

今は無職だけれど来月にはお仕事が決まっているとか、実際に雇用証明などが出せるという方で、総量規制の対象外であれば、審査をさせていただきますし、融資を行ってきた実績もあります。

実は、そういう方って結構多いんですよ。

転職先は決まっているけれど、次のお給料が入るまでの生活費の補填とか、今月の生活費が少し足りないから融資を受けたいとかね。

無職の方にも、いろいろな事情があると思うんです。無職だからダメ、過去に債務整理を行っているからダメではなく、その方の事情をお伺いして、できる限りお力になれるようにと思っています。

引用：中堅消費者金融「いつも」にガチインタビュー！ | イーデス

現時点で無職・無収入であり、今後も収入を得られる見込みがなければ、審査に落ちるのは間違いないでしょう。

しかし、お金が入ってくる見込みがあるのであれば、中小消費者金融を利用できることがあるので、ぜひ試してみてください。

ここからは、おすすめの中小消費者金融を紹介します。おすすめの消費者金融については次の記事でも解説しているため、参考にしてください。

セントラル

セントラルは、人の手を介した柔軟な審査をおこなうことで有名な中小消費者金融です。

審査では申込フォームに入力した情報に加え、電話によるヒヤリング調査の結果も加味されるため、状況次第では無職・無収入でも審査に通過できる可能性があります。

金利は年4.8％〜18.0％と大手消費者金融並みであり、中小消費者金融にありがちな高金利ではありません。

専用のローンカード（Cカード）があれば、セブン銀行ATMを利用した借り入れや返済が可能になるほか、最大30日間の無利息サービスもあります。

平日14時までの申し込みであれば、即日融資を受けられる可能性がある点も特徴です。

大手消費者金融に匹敵するサービスを提供しているのが特徴なので、これまでにプロミスなどの利用経験がある方におすすめです。

プラン

プランは大阪府に拠点がある中小消費者金融です。インターネット上では「神金融」「最後の砦」と呼ばれることもありますが、真偽は定かではありません。

パソコンやスマホから申し込み、振り込みで融資を受ける場合は、全国どこからでも利用可能です。金利は年12.0〜20.0％と大手消費者金融よりも高めですが、柔軟な審査をしてもらえるのが特徴です。

10万円までの借入であれば、毎月の返済額は月2,000円からと比較的少なくて済みます。返済の負担をなるべくおさえて借り入れしたい方は、プランを検討してください。

アロー

アローは、アプリからの申し込みで郵送物なしの手続きが可能な中小消費者金融です。ネット申し込みしか受け付けていないため、電話では申し込めません。

また、「原則として勤務先への在籍不要」と公式サイトで明言しています。

金利は年15.0％〜19.94％と、やはり大手消費者金融よりは高めです。一方、最短45分で即日融資を受けられる可能性がある点はメリットといえるでしょう。

即日融資を希望する方は、ぜひアローに申し込んでみてください。

いつも

いつもは高知県に拠点をかまえる中小消費者金融で、郵送物なし、来店不要、カードレスなど、利用者のニーズや利便性を考慮したサービスを多数提供しています。

原則として職場への在籍確認を電話で実施しないため、誰にもバレずに利用できる可能性がある点も特徴です。

また、60万円以上を借り入れするはじめての利用者に対し、最大60日間の無利息期間を提供しています。

無利息期間は大手消費者金融でも最大30日間に設定されていることが多いため、群を抜いて長いといえるでしょう。

60万円以上の借り入れを希望する方は、いつもを検討してみましょう。

アルコシステム

アルコシステムは、兵庫県に拠点がある中小消費者金融です。1983年創業と老舗の中小消費者金融であるため、安心して利用できます。

無利息期間はありませんが、即日融資には対応しています。金利は年3.0〜20.0％で上限金利は大手よりも高めですが、下限金利は同等か低めに設定されているのが特徴です。

一般的に、金利は利用期間が長くなればなるほど低くなる傾向があります。長くつきあえる中小消費者金融を探している場合は、ぜひアルコシステムを検討してください。

無職から少しでも収入を得られたら大手消費者金融のカードローンがおすすめ

無職の状態から少しでも収入を得られるようになれば、サービスが充実している大手のカードローンを利用できる可能性があります。

おすすめの消費者金融を紹介するので、ぜひ自身に最適なカードローンを選んでください。キャッシングにおすすめの業者は、次の記事でも解説しています。

プロミス｜はじめての利用であれば最大30日間の無利息サービス

プロミスははじめて利用する方であれば、最大30日間の無利息サービスを提供している点が魅力です。

初回借入日の翌日から無利息期間が適用になり、30日間は利息が発生しないため、金利が心配な方でも安心して利用できます。

また、最短3分の即日融資にも対応しており、今すぐお金を借りたい方にもおすすめです。

緊急でお金が必要な方や、30日間の無利息期間を希望する方は、サービスが充実しているプロミスを利用しましょう。

アイフル｜パート・アルバイトでも積極的に融資をしている

アイフルはアルバイトやパートにも積極的に融資をしており、無職から脱したばかりの方でも利用しやすい消費者金融です。

アイフルの職種の割合は、次の表を参考にしてください。

職種	割合
正社員	61.8％
パート、アルバイト	22.4％
代表者、自営業	7.6％
嘱託	5.2％
契約、派遣社員	3.0

上記のとおり正社員を除けば、パートやアルバイトの利用者が最も多いことがわかります。

少しでも収入を得られるようになった方は、アルバイトへの融資に積極的なアイフルの利用がおすすめです。

SMBCモビット｜在籍確認の電話原則なしでバレにくい

SMBCモビットは審査の際、在籍確認の電話を原則実施しておらず、職場の方にバレずにカードローンを利用できます。

またカードレスで利用すれば、自宅への郵送物もなしにできるため、家族に借り入れを知られたくない方にも最適です。

ローンカードを利用したい場合でも、受取先をコンビニや郵便局に指定でき、自宅への郵送物をなくせます。

誰にも知られずにカードローンを利用したい方は、職場への電話や自宅への郵送物が原則ないSMBCモビットを検討しましょう。

レイク｜無利息期間が他社より長いため利息を抑えられる

レイクは他社よりも充実した、無利息サービスが魅力の消費者金融です。無利息サービスは、次の2つから自身の好みにあわせて選べます。

選べる無利息サービス	条件	対象の借り入れ
60日間無利息	初回、Web申し込み	借入額50万円未満
365日間無利息	初回、Web申し込み	借入額50万円以上

大手他社より無利息期間が長いうえに、自身にお得なほうのサービスを選べる点がレイクのメリットです。

無利息サービスを活用して利息をできる限り抑えたい方は、適用期間が長いレイクの利用が向いています。

無職の方がお金を借りる際に注意するポイント

無職の方がお金を借りる際は、闇金融や個人間融資は利用しない、申し込み時に虚偽の申告をしないなどの注意点があります。

注意するポイントをチェックして、適切にお金を借りられるようにしてください。

闇金融・個人間融資では借り入れをしない

無職の状態でお金を借りようとする際、闇金融や個人間融資での借り入れは絶対に避けてください。

悪質な業者は「誰でも借りられる」「低金利」などと宣伝してお金を貸そうとしてきますが、一度借り入れをするとトラブルに巻き込まれるおそれがあります。

法外な利息を請求され、返済できなくなると恐喝のような取り立てや、嫌がらせなどの被害を受けるケースが多く非常に危険です。

闇金融や個人間融資は言葉巧みにお金を貸そうとしますが、甘い言葉にだまされないようにしてください。

クレジットカードの現金化はしない

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を手に入れる行為を指します。

多くのクレジットカード会社の規約で禁止されており、現金化が発覚すれば強制解約させられる可能性があるのでおすすめできません。

クレジットカードカードの現金化は、主に次の2つの方法があります。

現金化の方法	やり方
買取式	金券をはじめとした換金率の高い商品を購入して業者に売る
キャッシュバック式	業者から商品を買い、特典としてキャッシュバックを受け取る

上記2つの現金化とも一時的にお金を得られますが、クレジットカードの支払いは自身でおこなう必要があり、結果的に損をします。

現金化業者自体が闇金融で、お金をだまし取られるおそれもあるので、クレジットカードの現金化は絶対にしないでください。

複数のカードローンに同時に申し込まない

「審査が不安」「1社ずつだと面倒」などの理由で、複数のカードローンに同時に申し込まないようにしましょう。

同時、または短期間に複数社のカードローンへ申し込むと、お金に困っており返済能力に疑いがあると判断される可能性があります。

金融商品に申し込んだ場合、自身の信用情報に6か月間保存され、審査の際に必ず発覚するため注意が必要です。

面倒でもカードローンは1社ずつ申し込み、審査落ちする可能性を下げましょう。

年収や勤務先などは嘘の情報を申告しない

カードローンに申し込む際、収入を得られるようになったばかりでも、年収や勤務先などの情報は虚偽の申告をしないようにしましょう。

審査に通過したいからといって虚偽の申告をしても、提出書類や信用情報との照会で嘘が発覚して審査落ちします。

たとえば現在のアルバイト先ではなく、以前就職していた会社を記載した場合、在籍確認でバレるため審査に通過できることはありません。

不安でも現在の情報を正確に入力すれば、カードローンでお金を借りられる可能性を上げられます。

返済計画を立ててから借り入れする

少しでも安定した収入を得られればカードローンを利用できますが、お金を借りる前に必ず返済計画を立てるようにしましょう。

無職の状態から働きはじめた方は収入が不安定な傾向があり、無計画にお金を借りると返済できなくなるおそれがあります。

自身の収入や支出を把握して、毎月無理なく返済できる金額を算出すれば、適正にカードローンを利用できるようになります。

各消費者金融の公式サイトにある返済シミュレーションも活用して、返済額や返済期間を試算してみましょう。

無職の借り入れに関するよくある質問

無職の方が借り入れする際に直面する疑問に回答します。

年金受給者は借り入れできるのか、無職がコンビニでお金を借りる方法があるのかなどが気になる方は、ぜひ参考にしてみてください。

年金受給者でもお金は借りられる？

年金受給者でもお金を借りる方法はいくつかあります。

クレジットカードのキャッシングやカードローンなどが利用できるので、自身の都合にあわせて選ぶとよいでしょう。

ただし、カードローンを含む一部の借入方法では、年金収入のみでは申込条件を満たさないケースがあります。

そのため、年金収入のみの方がお金を借りる場合は、申込条件をよく確認してください。

無職でも審査なしで即日10万円借りられるカードローンはある？

無職の方が審査なしで即日10万円借りられるカードローンは存在しません。

正規の貸金業者は、申し込み者の返済能力の調査を義務付けられており、必ず審査がおこなわれます。

仮に「審査なし」を宣伝している業者があれば、違法な闇金融の危険性が高いため、絶対に利用しないようにしてください。

アルバイトで少しでも収入を得られるようになれば、カードローンでお金を借りられる可能性があります。

お金が緊急に必要なとき無職はどうしたらよい？

無職の方が緊急でお金が必要な際、資金を調達する方法の一例は次のとおりです。

• 親や知人から借りる
• 質屋を利用する
• 日払いのアルバイトをする
• フリマアプリで不用品を売る

また、公的融資制度を利用できる可能性もあるので、住んでいる地域の相談窓口を利用するのも選択肢の一つです。

無職がコンビニで即日借り入れする方法は？

無職の方がコンビニで即日借り入れする方法は、クレジットカードのキャッシングがあります。

キャッシング枠が付帯しているクレジットカードがあれば、コンビニATMでお金を借りられます。

ただし、キャッシング枠が利用できない場合、無職の方がコンビニで借り入れするのは難しいでしょう。

無職の方は金融機関から融資を受けるのは難しいため、できる範囲で収入を得るようにするのをおすすめします。

カードローン契約後に無職になったらどうすればよい？

カードローン契約中に無職になった場合は、速やかにカードローンを提供している会社に報告しましょう。

カードローン会社の定める方法で、新規借り入れの停止や利用限度額の減額などの措置が取られる可能性があります。

ただし、無職になったことを報告して一括返済を請求されたり、強制解約させられたりするなどの厳しい措置は基本的にはありません。

仕事を再開したらカードローン会社に再び報告をして、どのような条件で借り入れできるのかを確認してください。

無職でも市役所でお金を借りられるって本当？

無職でも一定の条件を満たせば、市役所でお金を借りられます。

住んでいる地域の市役所の生活福祉課や社会福祉協議会では、生活福祉資金貸付制度の相談が可能です。

貸付対象は低所得者世帯や障碍者世帯、高齢者世帯で事情にあわせて融資を受けられます。

どこからもお金を借りられなくて悩んでいる方は、市役所の生活福祉課や社会福祉協議会に相談してみましょう。

まとめ

無職の方がお金を用意する方法や、お金を借りる際の注意点などを解説しました。

現在何らかの事情で無職の方は、手軽にはじめられるアルバイトで少しでも収入を得るようにするのをおすすめします。

アルバイト収入があれば、サービスが充実している大手消費者金融のカードローンを利用できるようになります。

お金を借りたい無職の方は、本記事の内容やおすすめのカードローンを参考にして、経済的な悩みを解消してください。

<参考リンク>
プロミス公式サイト
アイフル公式サイト

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