お金を借りられない際の最終手段8選を状況別に徹底解説！即日お金を手にいれる方法や借りられない際の注意点も紹介

お金が足りずに苦労している方の中には「ローン審査に落ちたけどなんとかしてお金を工面したい」「すぐに現金が手に入る方法を知りたい」と考える方もいるでしょう。

お金の問題で生活が苦しくなると、心身ともに疲弊して追い込まれ、最悪の場合、犯罪へと発展する可能性もあります。

しかし、正しい方法を知り行動すれば、苦しいお金の問題から解放され、穏やかな日常を手に入れられるかもしれません。

本記事では、お金を借りられない際の最終手段14選と、即日お金を手に入れられる方法について解説します。

仮にお金を準備できない場合でも、絶対に手を出してはいけない事例もあるため、事前に理解することが大切です。

ぜひ、お金を工面する際の参考にしてください。

お金を借りれないときの最終手段は8つ！

お金を借りれないときの最終手段は、次の8つです。

• 働いて給料を得る
• 質屋に物を預ける
• 家族や友人に相談してみる
• フリマアプリで不用品を売る
• 国の公的支援や生活保護に頼る
• 各種返済の支払日を遅らせてもらう
• 従業員貸付制度を利用する
• 債務整理をする

お金を借りられない状況に応じて最終手段はさまざまですが、状況にあった方法でお金を作ることが大切です。

お金を借りられずに困っている方は参考にしてください。

ブラックリスト・無職でお金を借りられない場合はどうする？

まずは、ブラックリストや無職を理由にお金を借りられない場合に、お金を工面する方法について解説します。

信用情報に傷がつきブラックリスト化された方、無職でお金を借りられず困っている方はぜひ参考にしてみてください。

日払い・単発のアルバイトをする

時間や体力があり、身体に異常がなく働ける状態であれば、日払い、単発のアルバイトでお金を稼ぐ方法がもっとも一般的でしょう。

通常のアルバイトとは異なり、半日や1日などライフスタイルにあわせて仕事を選べる点が魅力です。

とくに1日でも早く現金が必要な方には、日払いの仕事は効果的です。

日払いや単発のアルバイトの例

• 清掃
• 工事
• 軽作業
• 引っ越し
• データ入力
• 接客やホール
• イベントスタッフ
• ホテルやレストランの皿洗い

キャバクラやラウンジなどの夜職、肉体労働系は高額報酬を得やすい傾向にあるため、体力に自信のある方におすすめです。

現在は、アプリを利用してスマートフォンから気軽に申し込めるサービスも充実しており、面接や履歴書の提出も必要ありません。

また、時間に余裕がある場合は派遣会社に登録しておくとよいでしょう。

希望を出しておけば、希望に沿った仕事が見つかった場合に連絡してもらえます。

ただし、SNSを利用した個人間融資や、高額アルバイトの募集は思わぬトラブルに発展する可能性があるため、十分注意してください。

質屋に物を預ける

ブランド物や骨董品など、高価な品物を保有している方は質屋に物を預けるのも一案です。

質屋は預ける品物を担保としてお金を借りる仕組みで、借りられる金額は品物次第ですが、信用情報の査定も不要な点が魅力です。

預けられる期間は原則3か月で、期限までに借りたお金と利息を返済すれば品物を返してもらえます。

もし期間を過ぎてもお金と利息を工面できない場合、質に入れた品物が取られる代わり、借りたお金を返済する必要もなくなります。

質屋に預けられる物の例は、次のとおりです。

• ブランド物（バッグ、腕時計、財布）
• 装飾品（ダイヤ、宝石）
• 貴金属（金、プラチナ）
• カメラ
• ゲーム機
• Apple製品
• タブレット
• ノートパソコン
• 筆記具（ボールペン、万年筆）

質屋からの借り入れは、言い換えれば返済不要な借り入れであり、取り立てや催促もないため、仕組みを理解して利用すれば非常に便利なサービスです。

クレジットカードやカードローンの契約時におこなわれるような審査もないため、無審査でお金を借りる方法ともいえるでしょう。

中小消費者金融なら借りられる可能性がある

ブラックリスト化された状態でも、中小消費者金融ならお金を借りられる可能性があります。

中小消費者金融は、銀行や大手消費者金融とは異なる独自の審査基準をもち、審査に通過しやすい傾向にあることが理由です。

たとえば、借り入れ件数が多い方や過去に延滞した方、債務整理をした方でも、現在の返済能力が確認できれば融資してもらえる場合もあります。

ブラックリスト化されているとしても諦めず、中小消費者金融の利用を検討しましょう。

ブラックリストでも借りられる可能性のある中小消費者金融8選

ここからはブラックリストでも借りられる可能性のある、中小消費者金融8選を紹介します。

中小消費者金融の利用を検討中の方は、業者選びの参考にしてください。

セントラル

セントラルは大手消費者金融なみに利便性の高い、中小消費者金融です。

セントラルは金利の低さや利便性の高さが魅力で、金融ブラックでも利用でき、審査が柔軟な特徴をもちます。

申し込みから契約まですべてWebで完結し、自動契約機も設置してあるため、中小消費者金融のなかでもとくに利便性が高い点がメリットです。

なお、セントラルで即日融資を希望する場合、平日の14時までに申し込みを終わらせておくとよいでしょう。

プラン

プランは大阪市の難波と梅田に1店舗ずつ構える消費者金融です。

小規模の消費者金融ながら、全国を対象にお金を貸し付けます。

大手消費者金融ほどの知名度はありませんが、電話番号がフリーダイヤルで自社ATMが設置されているなど、街金としてはサービスに力を入れている点が特徴です。

またアコムやプロミスと同様、決められた限度額の範囲内であれば、自由なタイミングで繰り返しお金を借りられるため、そのつど契約を繰り返す煩わしさがない点が魅力です。

アロー

アローは他社借り入れや金融事故が登録されている方でも申し込みできる、中小消費者金融です。

アローは勤続年数1年未満の方は申し込みできません。

理由は、貸し倒れのリスクが高いと判断されてしまうためです。

短期バイトを繰り返している方や短期派遣社員、内定していてもまだ働いた実績がない方などは、勤続年数1年未満とみなされ、審査に落ちる可能性が高い点は理解しておきましょう。

いつも

いつもは、中小消費者金融の中でも比較的長い無利息期間が利用できる貸金業者です。

中小消費者金融には珍しく、勤務先への電話による在籍確認や郵送物を避けてお金を借りられます。

また、申し込みから借り入れまですべてWebで完結するため、申し込みの時間帯により即日融資が受けられます。

さらに、はじめての契約の方で、60万以上契約された方には無利息期間が最長60日間、利用できることも特筆すべきメリットです。

借り入れが極力周囲にバレにくい中小消費者金融をお探しの方におすすめです。

スカイオフィス

スカイオフィスは1店舗のみの小規模ながら、全国から利用者を募る消費者金融です。

審査が柔軟で過去に金融事故を起こした方でも、現在の収入が安定していると認められれば、審査に通る可能性があります。

毎月の返済日は契約者の都合のよい日を指定できるため、給料日の翌日など支払いに無理が生じにくいタイミングを設定しておくとよいでしょう。

なお、小規模な消費者金融のため、融資の上限額は50万円と低めに設定されています。

フタバ

フタバは審査が柔軟かつ、大手の消費者金融より金利が低い特徴をもつ消費者金融です。

過去に債務整理をして事故情報が登録されている方や他社借り入れが4社以内の方も申し込み可能です。

ただし、職場への在籍確認の電話は避けられず、自動契約機もないため、自宅へ郵送物が届けられることも免れません。

融資限度額も低いため、あくまで少額向けの借り入れサービスである点は理解しておきましょう。

フクホー

フクホーは大手と比較すると知名度は高くありませんが、50年以上の歴史をもつ老舗の消費者金融です。

Web申し込みはもちろん、電話でも24時間申し込み受付しているため、来店なしで即日融資を受けやすい特徴があります。

また、家族にバレずに申し込みしたい場合、セブン-イレブンのマルチコピー機を利用して郵便物を避けられます。

なお、無利息期間サービスがなく、借りた翌日から利息がかかる点や、10万円未満の借り入れでは、上限金利が20.0％と高めに設定されている点には注意しておきましょう。

ニチデン

ニチデンは大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県の2府5県にあたる関西エリアを中心に貸金業を営む消費者金融です。

利用方法を限定しないフリーローン以外にも、事業者ローンや学生ローン、不動産ローンなど幅広い商品を取り扱っています。

はじめての方は100日間の無利息期間サービスを利用できるため、期間内に完済すれば無利息で借りたお金を返済できる可能性もあります。

なお、コンビニATMや銀行ATMと連携していないため、毎月の返済は店頭窓口やニチデン指定の口座に振り込む方法しかない点に注意しておきましょう。

学生・19歳以下でお金を借りられない場合はどうする？

ブラックリストでも借りられる可能性のある中小消費者金融8選を紹介してきましたが、学生や19歳以下には貸し付けを実施しない業者が一般的です。

そのためお金を工面できず困る方もいるでしょう。

ここからは、学生や19歳以下でお金を借りられない場合の方法について解説します。

まずは家族や友人に相談

まずは家族や友人への相談がもっとも身近で簡単です。

家族や友人がお金を貸す保証はありませんが、場合により即日でお金を手にできる可能性もあるでしょう。

ただし、お金の貸し借りは信頼関係を壊す可能性もあるため、お金を借りる際は返済期限を明記した借用書を作成して正確に情報を残してください。

借用書に記載する情報の例は次のとおりです。

• 借用書の作成日
• 借りる人と貸す人の名前
• 借りる人と貸す人の住所
• お金を借りた日
• 借り入れた金額
• 金利
• 返済方法
• 返済期

借用書を用意しておけば、期限までにお金が返済されないトラブルがあった際、法的な効力で事態を収拾できる可能性があります。

なお、情報を記載する際は改ざんを防ぐため、なるべくボールペンでの記載が望ましいでしょう。

フリマアプリで不用品を売る

フリマアプリで不用品を売るのもひとつの手です。

手間はかかりますが、リサイクルショップに持ち込むよりも高値で売却できる可能性があります。

おすすめのフリマアプリ

• PayPayフリマ
• ヤフオク!
• メルカリ
• ラクマ
• ジモティー

フリマアプリは個人間取引のため、互いが合意すれば保有する物をプレミア料金で売却できるかもしれません。

ただし、出品にはアプリへの登録や出品作業、梱包や発送などの手間がかかるため、慣れるまでは時間がかかります。

また商品状態を正しく記載しておかなければ、のちのち落札者とトラブルに発展する事態にもなりかねません。

出品作業やトラブル対応が面倒であれば、専門ジャンルを取り扱う買い取り業者、質屋に売ることも視野に入れるとよいでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用

クレジットカードを所有している方は、キャッシング枠の利用を検討しましょう。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、ショッピング枠は買い物の支払いに利用する枠です。

一方、キャッシング枠は現金を借りられる枠で、通常のショッピングとは別でお金の借り入れができます。

カード契約時にキャッシング枠を設定していれば、カード会社の会員サイトやコンビニATMなどから、いつでも即日お金を引き出せます。

なお、現在キャッシング枠が設定されていない場合、新規での審査が必要なため、ほかの金融機関で借り入れできない状態の方の利用は難しいでしょう。

すでにクレジットカードにキャッシング枠が設定してある方は、キャッシング枠の利用を検討してみてください。

ただし、クレジットカードのキャッシングは簡単にお金を引き出せてしまうため、借り入れしすぎないよう注意が必要です。

アルバイトなどで収入がある学生は消費者金融を利用できる

アルバイトやパートで毎月収入がある方は、消費者金融を利用できるかもしれません。

大手消費者金融のカードローンであれば、毎月収入がある学生や19歳以下にも貸し付けをおこなう場合があります。

大手消費者金融は銀行カードローンと比較しても審査が柔軟で、仮に銀行カードローンに落ちた場合でも通過できる可能性があるため、利用を検討するとよいでしょう。

ここからは、学生でも利用できる可能性がある消費者金融を紹介します。

アコム

アコムは大手の中でも審査通過率が高く、知名度の高い消費者金融です。

アコムで利用できるローンカードはクレジットカードと一体型で、決済時にポイントが利用できます。

職場への在籍確認は電話ではなく書類で実施できるため、勤務先にバレたくない方にもおすすめです。

なお、20歳以上の学生は申し込みできますが、19歳は申し込みできません。

審査に自信がないけど、どうしてもお金を工面したい方は、まずはアコムの利用を検討するとよいでしょう。

プロミス

金利の低さで消費者金融を選びたい方には、プロミスがおすすめです。

大手消費者金融の中でも上限金利が17.8％と低水準なため、もっとも返済額を抑えられます。

また、事前に相談すれば、職場への電話連絡なしで在籍確認を実施できます。

なお、女性には最大500万円まで借り入れできるレディースキャッシングや、女性専用ダイヤルのレディースコールが設けられており、女性への対応が充実している点も特徴です。

19歳の方でも申し込みできます。

アイフル

すでに他社で借り入れしている方にはアイフルがおすすめです。

アイフルは運営会社が銀行グループに属しておらず、審査基準はほかの大手消費者金融と異なる独自の設定をしています。

そのため、他社借り入れがある場合も審査に悪影響を及ぼしません。

申し込みはインターネットやスマートフォンアプリ、電話や無人店舗で実施でき、アプリはカード代わりとして利用できるため、家族や知人に知られたくない方にもおすすめです。

なお、20歳以上の学生は申し込みできますが（※定期的収入がある方に限る）、19歳は申し込みできません。

利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円を超える場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

SMBCモビット

誰にもバレずにお金を借りたい方にはSMBCモビットがおすすめです。

申し込み時にWeb完結で契約すれば、原則職場への在籍確認の電話をなしにできます。

返済時にはVポイントが貯まるため、普段からVポイントを利用する機会が多い方にもおすすめです。

なお、20歳以上の学生は申し込みできますが、19歳は申し込みできません。

レイク

借入額が5万円以下であればレイクがおすすめです。

• 運営： 新生フィナンシャル株式会社
• 金利：4.5％～18.0％（実質年率）
• 融資：最短25分
• 限度額：500万円
• 無利息期間：はじめての方に限り、30日間無利息、5万円まで180日間無利息、60日間無利息

レイクははじめて契約する方は借入額が5万円以下の場合、180日間の無利息期間を設定でき、大手の中でも、もっとも返済額を抑えられる可能性が高い消費者金融です。

また、初回の借入れの際、Webで申し込みすると、最大60日間の無利息期間も選択できます。

審査受付も22時まで実施しているため、仕事帰りの遅い時間に申し込みたい方でも利用しやすいでしょう。

なお、20歳以上の学生は申し込みできますが、19歳は申し込みできません。

総量規制の関係でお金を借りられない場合はどうする？

貸金業法では年収3分の1以上の借り入れができないことが、総量規制として定められています。

しかし、どうしてもお金が必要な場合は次の3つの方法を検討してください。

• 銀行系カードローンの利用
• おまとめローンの利用
• 債務整理の検討

順番に解説します。

総量規制が気になる方は、銀行系カードローンを検討する

まずは銀行系カードローンの利用を検討するとよいでしょう。

銀行系カードローンは消費者金融と異なり、総量規制の対象外のため、借入額が年収の3分の1までの縛りがありません。

ただし、消費者金融よりも審査が厳しくなる傾向にあり、即日融資はできない点を理解しておきましょう。

また、総量規制の対象外で融資上限が設定されていない銀行もあるものの、際限なくいくらでも借りられるわけでない点は注意が必要です。

多重債務の方は、おまとめローンを検討する

おまとめローンは多重債務の方の借金総額を、金融機関が肩代わりする制度です。

利用後は、肩代わりした金融機関一社に毎月ローンを返済します。

一般的に金利は借入額が多いほど下限金利が適用されるため、複数社から借り入れるよりも、少ない金利で返済が可能なケースが多いです。

また、借り入れを一社にまとめることで、返済の管理がしやすくなります。

おまとめローンは総量規制の適用外なため、多重債務で生活が苦しい方は利用を検討してみるとよいでしょう。

ただし、おまとめローン利用の際は金融機関の審査があるため、誰でも利用できる制度ではない点は理解しておきましょう。

借金返済が困難な方は、債務整理も検討する

債務整理は弁護士や司法書士に依頼し、借金の元本や利息をカットして支払いに猶予をもたせ、ムリなく借金返済するための制度です。

	内容
任意整理	将来の利息や遅延損害金の和解を成立させる
個人再生	裁判所へ申し立てて借金を5分の1程度まで減額させる
自己破産	裁判所に認めてもらい支払い義務を免除する

任意整理は、債権者と交渉して将来の利息や遅延損害金の和解を成立させ、支払いを楽にする制度です。

個人再生や自己破産より費用が安いため、コストを抑えて借金を減額できる可能性があります。

個人再生は裁判所へ申し立てをおこない、借金を5分の1程度まで減額できる可能性がある制度です。

元本を含めた借金の大幅な減額が期待でき、車や住宅を手放す必要もありませんが、自力でやり切るのは難しく、弁護士や司法書士への依頼が一般的です。

自己破産は借金返済の見込みがないことを裁判所に認めてもらい、支払い義務を免除する制度で、いち早く借金問題から解放されるメリットがあります。

借金は帳消しにできますが、99万円以下の現金や生活に必要な財産以外は裁判所に回収されるため、車や住宅、不動産や預貯金などの財産は手放さなければなりません。

生活に困窮している…でも、お金を借りられない場合はどうする？

いざというときにお金を借りられないと、苦しい生活を強いられる場合もあるでしょう。

ここからは、生活に困窮しているがお金を借りられない場合の対策を解説します。

生活保護・給付金など、国の公的支援・生活保護に頼る

国の公的支援や生活保護に頼るのも手段の一つです。

諸事情で働けない場合に利用できる公的な支援や制度が用意されているため、自身が該当するかを確認しておくとよいでしょう。

国の公的支援や生活保護は次のとおりです。

• 生活保護：公的な融資や給付金が受けられない方
• 傷病手当金：怪我や病気で4日以上会社を休んだ方
• 生活福祉資金：失業中でお金を借りられない低所得の方、高齢者や障害者が属する世帯の方
• 住居確保給付金：離職や解雇を理由に家賃を支払えない方
• 求職者支援制度：ハローワークで求職中の方
• 母子父子寡婦福祉資金：ひとり親世帯の方

詳細は市区町村の問い合わせ窓口、または公式サイトで確認してください。

家賃など、各種返済の支払日を遅らせてもらう

お金を工面できない場合は、各種返済の支払日を遅らせてもらうのも手です。

たとえば、カードローンやスマートフォンの利用料金、家賃などは相談して支払日を遅らせられる可能性があります。

一方、支払い期限がきても何の連絡もなしに放置しておくと、契約解除や回線停止などの事態に発展するかもしれません。

支払いができないと判明したタイミングで早めに相談するとよいでしょう。

副業などでお金を稼ぐ

自身の経験やスキル、得意分野を活かして副業で稼ぐ手もあります。

クラウドソーシングサイトを利用すれば、パソコンやスマートフォンでおこなえる副業は多数存在します。

副業の例は次のとおりです。

クラウドソーシングサイト	データ入力、文字おこし、プログラミング、アプリ開発、サイト作成、動画編集、Webライティング
物販	転売、せどり
情報発信	ブログアフィリエイト
ポイントサイト	アンケート回答、商品モニター、クレジットカード作成、口座開設

上記の副業は時間と場所を気にせずいつでも実施できるため、仕事終わりや休日でも取り組めるメリットがあります。

ただし、簡単に確実に稼げる副業は存在せず、必ず収入を得られる保証はないため、自身ができることからコツコツ取り組む姿勢が大切です。

従業員貸付制度の利用

会社員の方であれば従業員貸付制度の利用を検討しましょう。

従業員貸付制度は企業からお金を借りられる制度で、大手企業では福利厚生の一環として用意されています。

会社独自の審査が実施されますが信用情報の照会はないため、信用情報に傷がある方でもお金を借りられる可能性があります。

従業員貸付制度を利用するためには、まずは労務の担当者に相談するとよいでしょう。

どこからもお金を借りられない際の注意点

どこからもお金を借りられないとしても、安易に手を出してはいけないことは複数存在します。

ここからはお金を借りられない際の注意点について解説します。

SNSでの個人間融資や闇金融には手を出さない

SNSを通じた個人間融資や闇金融には手を出さないようにしましょう。

LINEやX（旧Twitter）などのSNSやインターネット掲示板では、審査なしで即日お金を貸す、といった書き込みが見受けられます。

しかし、即日審査なしと謳っている場合、間違いなく違法業者です。

法外な金利を取られて、高圧的な取り立てにより心身ともに疲弊してしまいます。

どれだけお金に困っていても、SNSでの個人間融資や闇金融には手を出さないでください。

クレジットカードの現金化はしない

クレジットカードの現金化は、ショッピング枠を現金に換える行為です。

ショッピング枠を利用して金券や現物を購入してすぐに売る、専門の業者に依頼して換金するなどで現金を手にできます。

現金化は一見便利ですが、カード会社が定める規約に違反しており、発覚すると以後クレジットカードが利用できなくなります。

また、業者を利用した場合、悪質な業者であればカード情報が盗まれて不正に利用されるリスクもあるため、クレジットカードの現金化は絶対にやめましょう。

カードローン利用時の虚偽の申告はしない

銀行や消費者金融のカードローンで審査に落ちて、どこからもお金を借りられないとしても虚偽情報で申し込む行為はNGです。

たとえば、年収の虚偽申告は収入証明書の提出、勤務先の虚偽申告は在籍確認によりバレてしまいます。

ローン審査中に虚偽申告が発覚した場合、審査がストップし社内ブラックとして認定され、2度とローン会社を利用できなくなる恐れもあります。

さらに、悪質であると認められれば詐欺罪に該当する危険性もあるため、カードローン利用時は正しい情報で審査に挑んでください。

給与ファクタリングは避ける

給与ファクタリングとは自身の給料を給料日前に債権として買い取らせ、現金化する行為です。

手数料はかかりますが、給料日前にお金を入手できる方法として紹介されます。

一見便利ですが、闇金融が債務者に給与ファクタリングを促すケースが多くみられ、金融庁も注意喚起しています。

給与ファクタリングを利用すれば、高い手数料で資金繰りが悪化する恐れや、個人情報が流出し犯罪に巻き込まれるリスクもあるため、手を出さないようにしましょう。

まとめ

本記事では、お金を借りられない際の最終手段を状況別に解説してきました。

どうしてもお金を工面できない場合でも、SNSの個人間融資や闇金融の利用、クレジットカードの現金化、虚偽申告、給与ファクタリングには手を出さないようにしてください。

ぜひ、本記事で紹介した内容を参考にお金を工面して、お金の悩みから抜け出すきっかけにしみてください。

<参考>
セントラル
フクホー
フタバ