レポートオーシャン株式会社プレスリリース : トークン化預金市場、2035年に250億米ドルへ拡大｜銀行・決済インフラのデジタル化が市場成長を加速
Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社
トークン化預金市場は、2025年の10億米ドルから2035年には250億米ドルへ拡大すると予測されています。2026年から2035年までの予測期間における年平均成長率（CAGR）は38.0％に達する見込みです。市場拡大の背景には、金融機関や企業の間で、より高速で効率的かつ24時間365日稼働する決済インフラへの需要が高まっていることがあります。
トークン化預金とは、商業銀行の預金負債を分散型台帳上でプログラム可能なデジタルトークンとして発行する仕組みです。従来の銀行預金としての法的性質を維持しながら、ブロックチェーンの特性を活用することで、ほぼ即時の決済、支払対引渡し（DvP）、条件付き支払い、プログラム可能な資金移動などを実現できる点が大きな特徴です。
本市場では、トークン化預金プラットフォームおよび関連インフラが対象となる一方、ステーブルコインおよび中央銀行デジタル通貨（CBDC）は対象外とされています。この明確な区分により、本市場は「銀行が発行するデジタルマネー」という観点から捉えることができます。
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https://www.reportocean.co.jp/request-sample/tokenized-deposit-market 「ステーブルコイン」とは異なる銀行マネーとしてのポジション
トークン化預金を理解するうえで重要なのが、ステーブルコインとの違いです。ステーブルコインは一般的に非銀行機関によって発行され、準備資産などによって価値を裏付ける仕組みであるのに対し、トークン化預金は規制対象の商業銀行が負う預金負債に相当します。
つまり、トークン化預金は、既存の銀行預金とブロックチェーンベースの金融インフラをつなぐ役割を担います。銀行は既存の顧客関係、コンプライアンス体制、規制対象の金融サービスを維持しながら、預金をデジタル形式で提供することが可能になります。
この特性から、トークン化預金はステーブルコインやCBDCと競合するだけではなく、それらと共存しながら機関向けデジタルマネーの選択肢を形成する可能性があります。特に金融機関や大企業にとっては、既存の銀行システムを完全に置き換えるのではなく、その機能をオンチェーン環境へ拡張できる点が重要です。
決済の「速さ」から「自動化」へ、金融取引の構造を変える可能性
市場成長を支える最大の要因の一つが、より高速でプログラム可能な決済への需要です。従来の国際送金では、複数の仲介機関、異なる営業時間、順次処理、照合作業などが必要となるケースがあり、決済時間やコスト、オペレーション上の負担が課題となっていました。
トークン化預金では、スマートコントラクトを利用することで、あらかじめ設定した条件が満たされた時点で支払いを自動実行できます。これにより、証券決済、担保管理、外国為替、貿易金融、銀行間決済、国境を越えた送金など、複数の当事者が関与する金融取引を効率化できる可能性があります。単に「送金を速くする」だけでなく、照合や手作業による処理そのものを減らし、取引プロセスを自動化できることが、トークン化預金の大きな価値となっています。
商業銀行が市場をリード、銀行自身が「発行者」と「利用者」に
エンドユーザー別では、2025年に商業銀行セグメントが市場をリードしました。
JPモルガン、HSBC、シティグループ、BNYメロン、ドイツ銀行などの大手金融機関は、トークン化に関連する独自機能やプラットフォームへの投資を進めています。こうした銀行にとって、トークン化預金は単なる新しい決済手段ではなく、日中流動性管理、国境を越えた決済、証券決済、財務業務などを高度化するための金融インフラとして位置付けられています。
特に注目されるのが、日中流動性の最適化です。トークン化された銀行マネーを活用することで、流動性ポジションをよりリアルタイムに把握し、資金移動を自動化できる可能性があります。一方、コミュニティ銀行や地域銀行にとっては、自社で大規模なトークン化インフラを構築するのではなく、Platform-as-a-Service（PaaS）型のソリューションを利用する選択肢が広がる可能性があります。これは今後、インフラプロバイダーに新たな事業機会をもたらす領域です。
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https://www.reportocean.co.jp/request-sample/tokenized-deposit-market主要企業のリスト：
● JPMorgan Chase
● HSBC
● Standard Chartered
● UBS
● BNP Paribas
● Societe Generale
● Deutsche Bank
● Citigroup
● Wells Fargo
● BNY Mellon
● ANZ Banking Group
● Santander
● Goldman Sachs
● ING Group
● MUFG
● SBI Holdings
● DBS Bank
● Barclays
● Credit Suisse (UBS)
● State Street Corporation
アジア太平洋地域が先行、日本を含む金融ハブで実証が進展
地域別では、2025年にアジア太平洋地域が市場をリードしました。
シンガポール、日本、香港、オーストラリアなどでは、デジタル資産やトークン化金融に関する制度整備および実証が進められています。シンガポールでは「プロジェクト・ガーディアン」を通じて、複数の金融機関がトークン化預金を活用した銀行間外国為替や国債決済などを検証してきました。
日本でも、預金トークンを含むデジタル金融インフラへの取り組みが進展しています。国内金融機関によるトークン化関連投資に加え、2026年には日本銀行が金融機関の中央銀行預金の決済にブロックチェーン技術を活用する実証実験を発表しました。国内銀行間決済や証券決済への応用、24時間365日の迅速な決済などが検討されており、日本市場においてもオンチェーン金融インフラの実用化が注目される局面に入っています。
最大の論点は「規制」だけではない――相互運用性が次の競争軸に
一方、急速な市場拡大には課題も残されています。トークン化預金は銀行、決済、証券、デジタル資産、ブロックチェーンなど複数の規制領域にまたがるため、決済の確定性、AML・CFT、データプライバシー、消費者保護、自己資本規制、預金保険、国境を越えた規制対応など、幅広い論点への対応が必要です。
さらに、中長期的には「相互運用性」が重要な競争要因となる可能性があります。銀行ごとに異なるブロックチェーン、本人確認基準、ガバナンス、データポリシー、技術プロトコルを採用すれば、トークン化された預金がネットワーク間で自由に移動できない状況が生じる可能性があります。
市場が本格的に拡大するためには、個々の銀行がトークン化サービスを提供するだけではなく、異なる金融機関やネットワークをつなぐ標準化・相互運用性の確立が重要になります。
2026年、国際金融インフラで具体的な動きが加速
2026年には、トークン化預金をめぐる金融機関・国際機関の取り組みがさらに具体化しています。
SWIFTは、常時稼働型の国際送金やトークン化取引を支援するため、当初17行の銀行グループとともにブロックチェーンベースの共有台帳を立ち上げました。また、BISと40行以上の商業銀行は「プロジェクト・アゴラ」の下で、トークン化された中央銀行準備金と商業銀行預金を組み合わせた取引の実証を進めています。
さらに、バンク・オブ・モントリオール（BMO）はCMEグループおよびGoogle Cloudと共同で、機関投資家・金融市場向けの24時間365日決済を可能にするトークン化現金プラットフォームの計画を発表しました。こうした動きは、トークン化預金が概念実証段階から、実際の決済・財務・資本市場インフラへと用途を広げつつあることを示しています。
セグメンテーションの概要
提供内容別
● プラットフォーム／インフラ
● 統合とサービス
台帳タイプ別
● 許可型／プライベート
● パブリック／ハイブリッド
用途別
● 卸売銀行間決済
● 企業財務
● 国境を越えた決済
● オンチェーン担保／レポ
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● 商業銀行
● 企業
● 金融市場インフラ
次の焦点は「オンチェーン資産」と「銀行マネー」の接続
今後の市場機会として特に注目されるのが、トークン化された金融資産との組み合わせです。債券、ファンド、担保などの金融資産がブロックチェーン上で表現されるようになれば、それらの取引を決済するためのデジタルな銀行マネーへの需要も高まる可能性があります。
トークン化預金を活用すれば、アトミックDvP、オンチェーン担保管理、レポ取引、証券決済などを同一または相互接続されたインフラ上で実現できる可能性があります。これは、現金と資産を別々のシステムで処理する従来型金融から、資産と決済資金がより緊密に連携するプログラム可能な金融市場への移行を意味します。
2035年に250億米ドル規模が見込まれるトークン化預金市場は、単なるブロックチェーン関連市場ではありません。銀行預金という既存の金融基盤にデジタル技術を組み合わせ、決済、流動性管理、証券取引、企業財務のあり方そのものを変える可能性を持つ市場です。
今後は、どの銀行がトークン化預金を発行するかだけでなく、どの金融機関・ネットワーク・資本市場インフラが相互運用性を確立し、実際の取引量を取り込むのかが、市場競争を左右する重要なポイントとなるでしょう。
トークン化預金市場の成長を捉えるために、企業はどこに投資すべきか？
● トークン化預金市場で企業が最初に狙うべき投資領域はどこか――決済インフラから金融サービス、デジタル資産まで広がる成長機会をどう捉えるべきか
トークン化預金市場への投資を検討する企業にとって重要なのは、単純にデジタル通貨そのものへ参入することではなく、既存の金融取引をどの業務からデジタル化すれば最も大きな経済価値を生み出せるかを見極めることである。特に企業間決済、証券決済、資産取引、資金管理、クロスボーダー決済などは、トークン化預金が持つ即時性、プログラマビリティ、DvPとの親和性を活用しやすく、金融機関だけでなく、FinTech、ITインフラ、決済サービス、証券関連企業にとって新たな収益機会となる可能性がある。日本でもトークン化預金を利用した証券トークンのDvP決済検証など、実務への適用を意識した取り組みが進んでいるため、今後は「技術を保有している企業」よりも「具体的な業務フローを改善できる企業」に投資価値が移る可能性が高い。
● トークン化預金市場の成長を企業収益へ転換するには何が必要か――金融機関だけでなく事業会社が参入できるB2B決済・資金管理市場の潜在力
トークン化預金の成長は、銀行や金融サービス企業だけのテーマではなく、日常的に大量の請求、送金、回収、資金移動を行う事業会社にとっても経営効率化のテーマになり得る。特に大企業やグローバル企業では、複数金融機関との資金管理、請求書決済、サプライチェーン上の支払い、海外取引などにおいて、決済処理と業務処理を分断して管理することがコストや時間の発生要因となる。トークン化預金が既存の預金との連続性を保ちながら、プログラムによる条件付き決済や自動処理を可能にすれば、財務部門の業務モデルそのものを変える余地がある。したがって企業の投資判断では、単なる決済手数料市場だけを見るのではなく、Treasury、ERP、請求管理、サプライチェーンファイナンス、B2B決済を横断するデジタル金融基盤として市場を評価することが重要になる。
● 日本企業がトークン化預金で海外市場を取り込むには――クロスボーダー決済と多通貨取引を次世代の成長プラットフォームとしてどう構築するか
日本市場におけるトークン化預金の最大の戦略的価値の一つは、国内決済の効率化だけではなく、国際間の資金移動を再設計できる可能性にある。日本企業が海外拠点、海外サプライヤー、金融機関、投資家と取引する場合、通貨、決済時間、照合、流動性管理、決済リスクなど複数の課題が発生するが、トークン化された銀行預金を活用した仕組みでは、スマートコントラクトやDLTを組み合わせることで、決済と取引条件をより密接に連動させられる可能性がある。実際、日本でも複数通貨を視野に入れたトークン化預金による外国為替・クロスボーダー決済の検討が進んでおり、今後は日本企業が国内向けサービスだけを構築するのではなく、アジア市場を含む国際決済ネットワークへの接続性、相互運用性、多通貨対応を投資判断の重要な評価軸とすることが求められる。
● トークン化預金市場で競争優位を獲得する企業は何を持っているのか――銀行、FinTech、IT企業、証券・資産市場をつなぐ「金融インフラ型ビジネス」の台頭
今後の競争では、トークン化預金そのものを発行できることだけでは十分な差別化にならず、銀行預金、決済ネットワーク、証券市場、デジタル資産、企業システムを接続できる能力が企業価値を左右する可能性がある。特にトークン化預金を実際の商取引へ組み込むためには、本人確認、コンプライアンス、ウォレット管理、API、台帳、決済処理、会計、資金管理など複数の機能が必要となるため、単一サービスではなくエコシステム全体を設計できる企業に大きな機会が生まれる。経営層にとっては、どの企業が市場シェアを獲得するかだけでなく、どのレイヤーが将来的な利益プールを握るのかを見極めることが重要であり、金融機関との提携、API・システム基盤、デジタル資産決済、企業向け金融ソリューションなどへの戦略的投資が競争ポジションを決める可能性がある。日本の決済インフラにおいても、トークン化預金などの新技術を次世代システムへ柔軟に取り込む方向性が示されており、今後は金融とテクノロジーの境界を越えた競争が強まると考えられる。
● 2035年に向けてトークン化預金市場へ投資する企業は何を今から準備すべきか――38.0％の高成長市場で先行者利益を確保するための経営戦略と投資判断
2025年の10億米ドルから2035年には250億米ドルへ拡大し、CAGR38.0％で成長するとされるトークン化預金市場では、企業にとって最大のリスクは「技術が成熟してから参入すること」そのものではなく、市場形成の初期段階で必要となる金融・IT・決済・規制対応の能力を蓄積しないまま競争が本格化することにある。したがって経営層は、短期的な売上規模だけで投資判断を行うのではなく、PoCから商用化へ移行できるユースケース、既存金融システムとの接続性、セキュリティとオペレーショナル・レジリエンス、規制対応、多通貨・クロスボーダー対応、そしてAIやスマートコントラクトによる決済自動化までを一体的に評価する必要がある。特に今後は「トークン化預金を導入するか」という段階から、「どの業務をトークン化し、どの顧客接点を押さえ、どの金融インフラ上でスケールさせるか」という経営判断へ移行することが予想されるため、2035年に向けて市場を取りに行く企業ほど、今から実証、提携、人材、システム基盤、顧客ユースケースへの先行投資を進めることが重要になる。
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記事提供：DreamNews
